网联的登场会给支付带来哪些影响?

据有关媒体报道,央行于今年的8月4日下发文件,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,并给出了最终时间,2018年6月30日,届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。

据最近一份《中国互联网络发展状况统计报告》显示,国内移动支付用户规模更是达到5.02亿之多,线下购物时使用过手机支付结算的比例达到61.6%,到底这个“网联”会带给支付来怎样的影响呢?

第三方支付

一、网联简介

“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。

网联的来头可不小,它是由央行牵头设立的, 其第一、第二大股东分别是央行直属的中国人民银行清算总中心和国家外汇管理局旗下梧桐树投资平台有限责任公司。

至于网联的主要业务,则是为第三方支付机构提供一个统一的独立清算平台,其一端会与第三方支付机构对接,另一端则连接银行系统。

也就是说,今后,第三方支付机构的线上支付通道不再直接对接银行,而是通过网联这个中间通道与各家银行对接。

网联模式

二、为何要搞网联

第三方支付目前还有很多环节处于灰色地带。借用网友举的例子来说,就是现阶段如果有人通过第三方支付平台洗钱,银行是监管不到的。

拿支付宝来举例子,起初支付宝下接用户上承银行,最后统一还是归央行监管,所以起初并没有什么的大问题。

随着支付宝和越来越多的银行建立合作关系,它也渐渐具备跨行清算的功能,对普通用户来说,支付宝可以将自己建行卡里的钱转到支付宝,再通过支付宝转账给收款人,而收款人收到钱后可以再转到农行卡里,虽然看似是一次建行转农行的资金流转,但实际操作上却避开建行农行双方的清算,银行和央行只看到有钱汇出,有钱存入,但却不知道这其实是一笔跨行汇款,所以增加央行反洗钱、金融监管以及货币政策调节等金融监管的难度。

随着支付公司开始进军线下支付(O2O)市场,虚拟账户的使用场景大幅扩大,风险问题渐渐地不能回避了。央行最终祭出网联大杀器,最终目标是把清算系统牢牢掌握在自己手中,以便履行她的各项金融职责。

三、网络支付费率是否会提高

可以预料到的是,第三方支付市场将因为网联平台发生巨变。比如,支付宝和微信手里掌握的用户交易数据就不能仅仅归自己所有了。再比如,中小型第三方支付机构以后只要专心做产品就可以了,再也不用烦恼和大机构抢银行资源的问题。

还有,以后大家哪怕是发一分钱的网络红包,央行也是知道滴。

注意网联本身并不直接跟老百姓产生现金联系,而且它的出现理论上会让支付业务的总体直接成本下降。因为,第三方支付机构付给网联平台的转接清算成本,可以部分地由其内部成本的下降所抵消,从而原本消费者负担的部分也会相应减轻。

四、对各方的具体影响

1、用户:网联的设立,不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当,性能良好,则也不会影响用户体验。

2、支付公司:后台清算体系变更,但不影响业务,也不影响沉淀资金(虚拟账户余额),而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为,有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机,某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理,行业气象为之一新。

3、银行:在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知。由于网联由央行主管,这种可能性是存在的。若此,则支付公司带给银行的一大心病(交易信息遗失),得到解决。

4、银联:意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力,宣告失败……当然,这也意味着,网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接,并无重叠,形成了划江而治格局。银联的心情,可能与最近父母刚生二胎的长子那样……

5、央行:则如前所述,力推正接模式,以便履行其各项金融工作。

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但为君故,沉吟至今

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